Bancos suman a tasa efectivas otros cargos como seguros y comisiones

La SBS solo advierte que debe haber transparencia en la información, pero ignora que el problema de compresión lectora en el país es inmenso.
8 Diciembre, 2019
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Por: Dennis Falvy

La tasa de interés nominal es aquella que se paga por un préstamo o una cuenta de ahorros.

La tasa de interés efectiva se paga o se recibe por un préstamo o un ahorro, pero se asimila a un interés compuesto. Esta tasa es una medida que permite comparar las tasas de interés nominales anuales bajo diferentes modalidades de pago.

Y hay una tasa que es efectiva, pero además  adiciona los otros cargos que el banco les hace como seguros, comisiones etc.

 

EN EL PERÚ LES IMPORTA LA CUOTA

En el Perú la gente que se presta no analiza el interés; se preocupa sólo si es que puede repagar la cuota y muchos de ellos han optado por la opción del sistema financiero de permitirle pagar un mínimo de esa cuota que a veces sólo es a lo más el 10% de ella, con lo cual el resto ,ese 90% de la cuota mensual que no pagó, se capitaliza y se lo agregan al saldo del capital; es decir, al préstamo que se debe, y vaya que la tasa efectiva se les dispara y es por ello que fácilmente se va a más del 100% anual. Eso sin contar moras y otros tipos de cargos.

 

LA PASIVA SBS

Ello a vista y paciencia de la SBS, que sólo advierte que debe haber transparencia en la información, ignorando que el problema de comprensión lectora en el país es inmenso y más aún cuando se trata de entender problemas con el prepago de deudas o renuncias al beneficio de “excusión”.

UN EJEMPLO DEL TEMA

Si invertimos $100 al 2% efectivo mensual durante 2 meses obtendremos: en el primer mes $102 y $104.04 en el segundo mes, ya que estamos aplicando en el segundo mes la tasa de interés del 2% sobre el acumulado al final del segundo mes de $102.

Cuando trabajamos con tasas efectivas, no podemos decir que una tasa de interés del 2% mensual equivale al 24% anual, ya que esta tasa genera intereses sobre los intereses generados en periodos anteriores. Eso es el leít  motiv, lo importante de entender.  La capitalización, como se le denomina en finanzas.

POR ESO ACLAREMOS

En caso de invertir los $100 durante un año al 2% efectivo mensual el cálculo sería el siguiente:

Usamos la fórmula de la tasa de interés compuesto:

VF= $100*(1+0,02) ^12

VF= $126.82

La tasa efectiva del 2% mensual expresada anualmente sería ($126,82-$100)/$100= 26.82%, diferente de 24%.

 

DE LA NOMINAL A LA EFECTIVA

Para  los intereses generados  necesitaremos cambiar la tasa nominal a una efectiva.

Retomando el ejemplo, si invertimos $100 al 24% capitalizable trimestralmente, significa que obtendremos intereses a una tasa del 6% cada tres meses. La tasa de interés la calculamos así:

i=24%/4, dónde 4 es el número de veces que se capitaliza al año (12 meses/3 meses)

i=6% (Cada 3 meses se paga el interés del 6%)

Para saber el interés real generado utilizamos de nuevo la fórmula del interés compuesto:

VF= $100*(1+0,06) ^4

VF= $126.24

 

DEBE  QUEDAR CLARO

 

La tasa efectiva del 6% trimestral expresada anualmente sería ($126.24-$100)/100=26.24%, diferente de 24% nominal. Se le llama nominal ya que solo es por nombre y no representa la realidad; sin embargo, se utiliza mucho para denotar el tipo de interés que se va a aplicar.

OÍDO ENTONCES A ESTA MÚSICA

Lo anterior requiere una comprensión de matemáticas financieras. Pero ciertamente uno fácilmente puede llegar en un año de 360 días; que es lo convencional en las finanzas y con la ayuda de una calculadora financiera e introduciendo los datos correctamente, a  calcular su tasa “efectiva” que en realidad es lo que le pagas a la entidad financiera a lo largo del año de 360 días y que en muchos casos, como se le agregan una serie de costos adicionales, fácilmente se va arriba del 100% anual y a veces sobrepasa el 150%.

MUCHO OJO  CON ESTO

La tasa de interés nominal es aquella que se paga por un préstamo o una cuenta de ahorros.

La tasa de interés efectiva se paga o se recibe por un préstamo o un ahorro, pero se asimila a un interés compuesto. Esta tasa es una medida que permite comparar las tasas de interés nominales anuales bajo diferentes modalidades de pago.

El problema en el Perú, al margen de lo expuesto, es que la ley bancaria  con sus 400 artículos legaliza la usura exonerando  el primer párrafo del art 1243 del Código Civil  al  sistema financiero, dándole  la libertad de fijar intereses, comisiones  y tarifas. La misma ley permite que la SBS sea 100% financiada por  Bancos, AFP¨s y demás supervisadas.

Y de yapa, vayan y clickeen el siguiente link:

https://otrosyfinanzas.lamula.pe/2017/09/02/ya-pues-socorro-dales-un-auxilio-a-los-explotados/lucuma/ema.