OPINIÓN | Dennis Falvy: Ese 500% de interés es falso

Para justificar ese cobro de hasta 150% de tasa efecti­va anual, se señala que los informales cobran 500% por el mismo periodo, lo cual no es cierto...

El FMI acaba de quejarse del oligopolio de 4 ban­cos que controlan el 82% del negocio, que cobran hasta 150% y pagan en aho­rros 1%, y no han señalado que millones de personas tienen deudas contraídas con sus tarjetas de crédito por encima de seis veces su sueldo y que 130 mil su­peran, en más de 50 veces, su ingreso mensual.

Para justificar ese cobro de hasta 150% de tasa efecti­va anual, se señala que los informales cobran 500% por el mismo periodo, lo cual no es cierto. El plazo del crédito de uso del infor­mal es de uno o dos meses por la urgencia de su re­querimiento.

Lo que significa que si re­quieres prestarte S/ 1,000 al 10% por mes, por un plazo de 2 meses, aplicando inte­rés simple pagarás solo los S/. 1,000 del préstamo más S/ 200 por intereses. En el caso de que se anualice, al final del año pagarás 120% por intereses. En otras pa­labras, se supone que el día uno del año recibes S/ 1,000 y al termino del año, o el día 360 (periodo del año de uso de los banqueros) de­vuelves los S/ 1,000 que te prestaron y asimismo los S/ 1,200 de interés produc­to de la aplicación del 10% mensual como tasa de in­terés simple anual, forma que no aplican los Bancos. En su lugar, aplican una tasa efectiva anual que se capitaliza mensual.

La tasa efectiva está ba­sada en que los intereses mensuales se reinvierten tantas veces como meses del año; lo que correspon­de en el caso expuesto a 213% de interés al año, que resulta de elevar la tasa mensual a la potencia 12; es decir 10% elevado a 12 que representa los meses del año.

Aplicando al monto del préstamo, por los S/ 1,000 al 10% mensual al final del año devuelves al Ban­co los S/ 1,000 y por inte­reses S/ 2,130.

Supongamos que necesi­tas con urgencia S/ 1,000 y acudes al mercado infor­mal, porque en una opera­ción esos 1,000 soles te van a redituar, 300 soles en un mes, adicional al capital requerido por una merca­dería que tienes.

Acudes a un usurero que te cobra 20% por un mes y pagas a los 30 días S/ 1,200; es decir S/. 200 por intere­ses por un mes.

Pero vendes tu mercade­ría a S/ 1,300, obteniendo S/ 100 y desapareciendo la obligación pendiente.

Para confundir, los ban­queros anualizan el 20% de interés mensual bajo el concepto de tasa efectiva que no corresponde, por­que el crédito solo tuvo un periodo corto de 30 días. Es lógico colegir que nadie paga ese 791% anual que correspondería, como re­sultado de elevar ese 20% a la potencia 12 que corres­ponde al número de meses del año.

De allí que los créditos del mercado informal distan mucho de los que otorgan los bancos y la defensa recurrente y falsa a estos de tasas bancarias “legalizadas” por encima del 100% anual de parte del presidente del BCRP, de la jefa del SBS y del ahora vi­ceministro de Economía, que trabajó para uno de los cuatro bancos del Oligopo­lio por años. ❖

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